Cryptowährungen und Banken

[Hephaistos]

Ich habe eine allgemeine Frage zur Notwendigkeit von Banken:

 

Banken werden bzw. wurden für zwei Tätigkeiten (tägliche Zahlungsverkehr und Kredite) benötigt. Den Zahlungsverkehr können Cryptowährungen, wie es schon teilweise zu sehen ist, übernehmen. Wie sieht es jedoch mit Krediten aus? Dafür müssten doch Banken weiterhin bestehen bleiben, denn nur diese können derzeit Punkte wie die Kreditwürdigkeit (z.B. beim Immobilienkauf) angemessen einschätzen. Dies schätze ich beim P2P-Verleih als schwierig ein.

 

 

Servus

[Christoph Bergmann]

Ja, Kryptowährungen machen Banken an sich nur beim Zahlungsvekehr und der Verwahrung von Werten Konkurrenz.

 

Smart Contracts können gewisse Arten von Krediten ersetzen. ICOs etwa sind seit 2013 ein probates Mittel, um Projekte im Kryptobereich bankenlos zu finanzieren. Die DAO war ein Versuch, eine dezentrale Investmentgesellschaft zu schaffen. Aber am Ende hängt es hier, wenn nicht gerade eine ICO im Spiel ist, daran, dass kompetente Leute die Geldmittel anderer Leute an kompetente Unternehmer verleihen, um einen Mehrwert zu schaffen. Daran ändert es nichts, ob  man das mit Fiat oder Krypto macht.

 

Es gibt ja auch schon P2P-Platformen für Privatkredite mit Fiatgeld. Mit krypto geht das halt mit weniger Mittelsmann bzw. mit globaler Reichweite.

[NakTara]

Die ersten "Kreditprodukte" gibt es bei Kryptos ja auch schon. Lending bei zB Bitfinex oder Polo. 

 

Und das Punktesystem der Kreditwürdigkeit ist mMn völlig intransparent und subjektiv gestaltet. Bestes Beispiel ist aktuell die EU Kredit-Richtlinie . Damit wird die Rolle des Kreditgebers durch eine Bank ad absurdum geführt.

 

Beispiel:

Wenn Du als Selbständiger jetzt ein Haus finanzieren möchtest, dann wird das sehr schwer (hohes Eigenkapital hilft dann). Banken erwarten ein klar vorhersagbares Einkommen während der Kreditlaufzeit. Dass ich in den vergangen 15 Jahren das Geld für Miete eines Hauses aufbringen konntest ist dabei irrelevant. 

 

Und dennoch. Banken wird es noch sehr lange geben. Lobbyismus, Transfer von "Investments" in FIAT, Bargeldversorgung und einfach auch, weil sich >99% der Menschen nicht mit Krptos beschäftigt haben, die Technologie dazu noch recht kompliziert ist und der Einsatz zu wenig verbreitet weg.

[Jokin]

Smart Contracts helfen an der Stelle unheimlich weiter.

Beispiel:

Ich moechte ein Haus bauen und brauche dafuer 200 Muschel-Coins.

Ich schliesse meinen ersten Smart-Contract mit dem Bauunternehmer:
"Starte Hausbau, wenn 200 Muschel-Coins von Auftraggeber zu Auftragnehmer transferiert wurden"
Also:
"1. Bedingung: Auftraggeber transferiert 200 Muschelcoins zu Auftragnehmer
Wenn alle Bedingungen erfuellt sind:
- starte Hausbau
-> bezahle Subunternehmer damit die ihrerseits starten"

Nun brauche ich die 200 Muschel-Coins, also suche einen Kreditgeber und schliesse mit dem einen weiteren SmartContract:
"1. Bedingung: In der Vergangenheit hat Kreditnehmer regelmaessige Einkommen ueber 2 Muschel-Coins gehabt
2. Bedingung: Der Kreditnehmer hat keine weiteren Kreditverpflichtungen
3. Bedingung: Der Kreditnehmer hat einen unbefristeten Gehaltszahlungs-Kontrakt mit seinem Arbeitgeber
4. Bedingung: Der Kreditnehmer hat einen abgeschlossenen Smartcontract mit Hausbauer ueber Kreditsumme
Wenn alle Bedingungen erfuellt sind:
- transferiere 200 Muschelcoins
-> bezahle damit Smartcontract mit Hausbauer
- erzeuge neuen SmartContract "Kreditverpflichtung" ueber Rueckzahlung von 1 MuschelCoin die naechsten 200 Monate (+ Zinsen)
- erzeuge Grundschuld auf Haus, welches durch hausbau-Smartcontract des Kreditnehmes errichtet wird
- erzeuge neuen Smartcontract zur Kreditausfallsicherung: Wenn keine Rate gezahlt wird, geht Eigentum des Hauses an Kreditgeber ueber"


Sobald der Kreditgeber auszahlt hat er nun automatisch die Grundschuld auf dem Haus.

Falls der Kreditnehmer ausfaellt, geht das Haus direkt an den Kreditnehmer ueber.

... ob das Haus am ende noch den Wert hat um die ausstehende Kreditsumme zu decken ist das Risiko des Kreditgebers, das kann ein gutachter feststellen.

Die Smart-Contracts gibt es in der Ethereum-Welt bereits, jedoch wird das alles irgendwie zusammenwachsen oder es wird sich irgendeine Methode durchsetzen. Ob das nun Ether, Bitcoin oder Monero oder doch Muschel-Coins sein werden ... juckt erstmal nicht.

Eine Bank jedoch brauche ich dazu nicht.

[Gast]

Die ersten "Kreditprodukte" gibt es bei Kryptos ja auch schon. Lending bei zB Bitfinex oder Polo. 

 

Und das Punktesystem der Kreditwürdigkeit ist mMn völlig intransparent und subjektiv gestaltet. Bestes Beispiel ist aktuell die EU Kredit-Richtlinie . Damit wird die Rolle des Kreditgebers durch eine Bank ad absurdum geführt.

 

Beispiel:

Wenn Du als Selbständiger jetzt ein Haus finanzieren möchtest, dann wird das sehr schwer (hohes Eigenkapital hilft dann). Banken erwarten ein klar vorhersagbares Einkommen während der Kreditlaufzeit. Dass ich in den vergangen 15 Jahren das Geld für Miete eines Hauses aufbringen konntest ist dabei irrelevant. 

 

Und dennoch. Banken wird es noch sehr lange geben. Lobbyismus, Transfer von "Investments" in FIAT, Bargeldversorgung und einfach auch, weil sich >99% der Menschen nicht mit Krptos beschäftigt haben, die Technologie dazu noch recht kompliziert ist und der Einsatz zu wenig verbreitet weg.

 

Dann Eigenkapital vorsparen. Mit Cryptogeld sollte das durchaus möglich sein. Selbständig und hoch verschuldet ist eh keine sehr gute Idee.