Kredit ablösen oder weiter die BTC halten?

[papajabrot]

Hey Leute,

da im Jahr 2021 doch einiges bezüglich Geld bei mir passiert wollte ich euch mal um eure Meinung bitten.

Ich komme frisch aus dem Studium und bin jetzt beruflich eingestiegen. Aus dem Studium trage ich noch ein KFW Studienkredit in sehr niedriger 5 stelliger Höhe mit. Als Coronaregelung gab es die Regelung das dieser Kredit für alle die noch in der Auszahlungsphase sind, ab Mai 2020 bis Ende 2021 Zinsfrei gestellt wird. Aus diesem Grund bin ich ab Mai 2020 wieder in die Auszahlungsphase eingestiegen obwohl ich das Geld nicht brauchte. Die monatlichen Auszahlungen habe ich in BTC gesteckt. Stand jetzt bin ich hier 120% im plus. Insgesamt jetzt ein kleiner 5 stelliger Betrag. Bis Februar kann ich mir noch den Kredit auszahlen lassen, dann fallen wieder Zinsen an.

Ursprünglicher Plan war ab Mai 2021 mit den monatlich Steuerfreien BTC den Kredit zu bedienen. Stand jetzt könnte ich so knapp 60% des gesamten Kredites mit den BTC zurückzahlen. Jetzt habe ich mir natürlich überlegt die BTC einfach zu halten oder maximal mein Auszahlungsbetrag wieder zurückzuzahlen. So kann ich weiterhin von den Kursgewinnen profitieren. Der Zinssatz des Kredites liegt bis 2023 bei 2% und ab dann etwa zwischen 3% und 6%.

Mein Einkommen ist auch erstmal ausreichend das ich meine Tilgung (startet erst in 2022) recht locker bezahlen kann.

Was würdet ihr mir raten?

[Gulliver]

Ganz kurze Antwort, auch wenn Du die Entscheidung treffen musst. Ich würde den Kredit ablösen ... diese Studentenkredite sind ein echtes Übel. Wenn Du dich dem entledigen kannst, machst Du einen Riesenschritt ...

[Anevay]

Was ist wenn die BTC plötzlich weg sind? Kommst du dann in Schwierigkeiten?

Wenn Ja: Kredit bedienen.

Wenn Nein: BTC sammeln und Kredit nur soweit bedienen wie nötig.

[papajabrot]

vor 1 Minute schrieb Gulliver:

Ganz kurze Antwort, auch wenn Du die Entscheidung treffen musst. Ich würde den Kredit ablösen ... diese Studentenkredite sind ein echtes Übel. Wenn Du dich dem entledigen kannst, machst Du einen Riesenschritt ...

Warum ein echtes Übel?

Das würde sich ja nur lohnen wenn man nicht davon ausgeht das BTC mehr als 2-6% Gewinn abwirft in den nächsten Jahren.

[Gulliver]

vor 1 Minute schrieb papajabrot:

Warum ein echtes Übel?

Weil es Personen in einem Ausmaß in ein Loch reißen kann, das sie in ihrem ganzen Leben finanziell nicht stopfen können.

Das mag bei Dir nicht so sein, aber ein Studikredit ist eine Bremse. Was heute gut aussieht, muss es perspektivisch nicht auch sein.

Natürlich liest es sich erstmal als unwahrscheinlich (insbesondere wenn der Dezember 2020 momentan noch auf die persönliche Psyche als hochbeeinflussend erachtet werden kann), dass ein BTC nicht mehr als 2-6% p.a. macht ... aber weißt Du das?

Ich kenne einige Leute, die ihre Hypothek auf japanischen Yen aufgebaut hatten; die Zinsen dort waren ja soooo niedrig. Viele mussten zwangsversteigern, weil sie die Währung außer acht ließen.

Die Fragestellung ist auch nicht "Will ich mit einem steigenden BTC in ein paar Jahren den Kredit abräumen?", sondern vielmehr "Will ich Schulden haben bzw. diese so schnell wie möglich loswerden? Denn die heutige Gesellschaft hat ein grundsätzliches Problem im Umgang mit ihre Schuldenkultur"

 

[Philbert]

vor 7 Stunden schrieb Gulliver:

Denn die heutige Gesellschaft hat ein grundsätzliches Problem im Umgang mit ihre Schuldenkultur

Eigentlich sind Schulden nur im Privatbereich negativ besetzt (Ausnahme Immobilienkauf). Im gewerblichen Bereich und eigentlich überall sonst sind Schulden ziemlich normal. Die Verhältnisse müssen halt stimmen und es sollte finanziell Sinn machen.

Für deine Situation sehe ich das genauso wie @Anevay.

Bearbeitet 28. Dezember 2020 von Philbert

[Anevay]

vor 5 Stunden schrieb Philbert:

Eigentlich sind Schulden nur im Privatbereich negativ besetzt (Ausnahme Immobilienkauf). Im gewerblichen Bereich und eigentlich überall sonst sind Schulden ziemlich normal.

Ich würde es nicht in privat/gewerblich sondern in Konsum/Invest aufteilen.

Schulden für Fernseher, Urlaub, Kinogehen und anderes ohne bleibenden wieder erlösbaren Wert halte ich für schlecht.

Schulden für Bildung, Immobilien und Wertanlagen halte ich für gut.

 

Wer Schulden für ein Auto macht um damit zur Arbeit zu kommen: gut.

Wer Schulden für ein Auto macht welches als Statussymbol dient: schlecht.

Die Grauzone bei Autofinanzierungen ist sehr groß.

[pedrobanane]

Hmm, also so ganz verstehe ich die Ratschläge hier nicht so ganz. Ich denke man muss 2 Dinge unterscheiden:

1. Wenn du Angst hast deine BTC zu verlieren (Brand etc.), ja dann solltest du im besten Fall heute auscashen.

2. Wenn es nur um den finanziellen Faktor geht. Was ist besser? Dann sehe ich keinen Grund den Kredit abzulösen wenn du die Kreditraten auch so zahlen kannst. Das würde sich nur lohnen wenn man davon ausgeht, dass der Bitcoin auf Dauer im Schnitt keine jährliche Rendite von mehr als 2-6% macht. Auf 10 oder 20 Jahre gesehen ist es unwarscheinlich das der BTC weniger als 2-6% jährlich macht. Dazu kommt das du Zinsen für Studienkredite jedes Jahr von der Steuer absetzen kannst. Du bekommst dadurch jährlich wieder etwas Geld zurück. Im Prinzip sinkt damit der Prozentsatz ab wann sich BTC halten lohnt noch weiter.

 

[pedrobanane]

Hier noch ein Bild, dass die jährliche Rendite von Bitcoin zeigt.