Dezentrale Kreditvergabe

[SkaliertDoch]

Hallo zusammen!  

Ich beginne, mich mit dem Thema der dezentralen Finanzen näher zu beschäftigen und bin dabei zwangsläufig auf die dezentrale Kreditvergabe gestoßen. Vorteil sei, dass auch arme Menschen ohne Zugang zum Bankensystem Zugang zu Krediten bekommen würden. Das klingt ja sehr schön, aber: Wenn sich jemand einen Kredit über 1.000 Ether beschafft und das auch noch anonym, wie habe ich die Sicherheit als Kreditgeber, dass der Kredit zurückgezahlt wird? Eine Bonitätsprüfung gibt es nicht und eine vollständige Besicherung des Kredits durch Hinterlegung des geliehenen Betrages wird durch den Kreditgeber weder Sinn machen noch möglich sein.

Was ist die Lösung des Problems?

[Jokin]

vor 54 Minuten schrieb SkaliertDoch:

Das klingt ja sehr schön, aber: Wenn sich jemand einen Kredit über 1.000 Ether beschafft und das auch noch anonym, wie habe ich die Sicherheit als Kreditgeber, dass der Kredit zurückgezahlt wird?

Gar nicht.

vor 59 Minuten schrieb SkaliertDoch:

Was ist die Lösung des Problems?

Es muss entweder die "Anonymität" weichen oder die "Sicherheit".

Wenn es eine Kreditvergabe ohne "Sicherheit" gibt, dann werde ich meinem zweiten Ich 1.000 Ether leihen. Mein zweites Ich verschwindet mit den 1.000 Ether in der Anonymität und mein erstes Ich wird den Verlust der 1.000 Ether steuerlich geltend machen und meine Einkünfte entsprechend schmälern. Und weil dieses Steuersparmodell so genial ist werden wir durchaus dezentrale Kreditvergaben sehen, jedoch unter eben jenen ganz besonderen Gesichtspunkten.

Wenn es eine Kreditvergabe ohne "Anonymität" gibt, dann werden wir uns den digitalen Signaturen der Personalausweise bedienen. Kredite können dann ohne Banken dezentral vergeben werden und werden bei Nichtrückzahlung an Inkasso-Unternehmen abgetreten. Wie heute auch. Nur eben ohne Banken.

 

[SkaliertDoch]

vor 55 Minuten schrieb Jokin:

Gar nicht.

Es muss entweder die "Anonymität" weichen oder die "Sicherheit".

Wenn es eine Kreditvergabe ohne "Sicherheit" gibt, dann werde ich meinem zweiten Ich 1.000 Ether leihen. Mein zweites Ich verschwindet mit den 1.000 Ether in der Anonymität und mein erstes Ich wird den Verlust der 1.000 Ether steuerlich geltend machen und meine Einkünfte entsprechend schmälern. Und weil dieses Steuersparmodell so genial ist werden wir durchaus dezentrale Kreditvergaben sehen, jedoch unter eben jenen ganz besonderen Gesichtspunkten.

Wenn es eine Kreditvergabe ohne "Anonymität" gibt, dann werden wir uns den digitalen Signaturen der Personalausweise bedienen. Kredite können dann ohne Banken dezentral vergeben werden und werden bei Nichtrückzahlung an Inkasso-Unternehmen abgetreten. Wie heute auch. Nur eben ohne Banken.

 

Danke!

Aber wo ist als Kreditgeber die Motivation, Kredite zu vergeben. Ich habe ein unkalkulierbares Ausfallrisiko und da auf dezentralen Plattformen global Kredite vergeben werden, der Kreditnehmer also in Pakistan sitzen kann, wird kein Inkassoinstitut Interesse daran haben, die Forderungen abzukaufen. Umgekehrt lädt doch die Distanz und fehlende Bonitätsprüfung geradezu zum Betrug ein. 

[Jokin]

vor 12 Minuten schrieb SkaliertDoch:

Aber wo ist als Kreditgeber die Motivation, Kredite zu vergeben.

Wenn du als Kreditgeber 5% Zinsen bekommst, ist das doch eine gute Idee 🙂

vor 12 Minuten schrieb SkaliertDoch:

Ich habe ein unkalkulierbares Ausfallrisiko und da auf dezentralen Plattformen global Kredite vergeben werden, der Kreditnehmer also in Pakistan sitzen kann, wird kein Inkassoinstitut Interesse daran haben, die Forderungen abzukaufen.

Als Kreditgeber suchst du du dir natürlich aus an wen du Kredite vergibst. Wenn der Kreditnehmer digital ausweisen muss, wird es auch eine digitale Schufa-Auskunft geben und somit kannst du auch entsprechend dem Schufa-Score die Zinsen anpassen.

Die "dezentrale Kreditvergabe" kann ohne Banken stattfinden, daher kann ich als Privatmann einem Australier mit guter Bonität einen Kredit geben was sonst nicht möglich wäre.

Ich kann auch einem Papaya-Bauern in Costa-Rica einen Kredit geben und eine Rückzahlung in 20 Papayas vereinbaren, die mit Trackingcodes versehen sind. Der Logistiker scannt am Ende den QR-Code der 20 Papayas und ich signiere den Erhalt der Papayas und der Kredit ist dezentral beglichen.

Das Beispiel mag wie eine "Bestellung" aussehen, aber wie ist es denn wenn ich dem Bauern den Kredit schon ein Jahr im Voraus gebe damit er ensprechend Ackerfläche ankaufen kann um die Bäume dort hin zu stellen?

Nun sieht es aus wie ein "Investment".

Jedoch sind "Kredite" bei genauerer Betrachtung gar nicht so klar abgrenzbar und lassen sich in der Regel auf "Bestellungen" oder "Investments" runter definieren.

Und an der Stelle ist auch das "Sicherheiten"-Thema wieder undramatisch, denn wenn ich 30 Euro nach Ghana an eine Familie verleihe, deren Fischerboot kaputt gegangen ist und dies erst repariert werden muss damit sie schnellstmöglich wieder fischen gehen können um diese Fische verkaufen zu können, dann wäre ein Totalverlust für mich durchaus verschmerzbar. Der Fischer in Ghana könnte sogar komplett "pseudonym" sein und sich so einen Reputationsstatus erarbeiten um eine "Bonität" zu erlangen.

Mit der Zeit wird es wieder Dienstleister als Mittelsmänner geben, die vor Ort "Bonität" besitzen um günstigere Kredite aus Europa zu erhalten. Dieses Geld wird dann vor Ort an "persönlich Bekannte" weiter gegeben und Außenstände werden dann "persönlich" eingetrieben.

 

Es ist sooo viel mehr noch denkbar.

 

Und wer würde hier nicht einfach mal 30 Euro auf Risiko setzen um vielleicht ein "Überleben" einer Fischerfamilie zu sichern?

(na logisch wird es viele schwarze Schafe geben, aber das ist doch immer so wenn etwas neu ist)

[SkaliertDoch]

vor 6 Minuten schrieb Jokin:

Wenn du als Kreditgeber 5% Zinsen bekommst, ist das doch eine gute Idee 🙂

Als Kreditgeber suchst du du dir natürlich aus an wen du Kredite vergibst. Wenn der Kreditnehmer digital ausweisen muss, wird es auch eine digitale Schufa-Auskunft geben und somit kannst du auch entsprechend dem Schufa-Score die Zinsen anpassen.

Die "dezentrale Kreditvergabe" kann ohne Banken stattfinden, daher kann ich als Privatmann einem Australier mit guter Bonität einen Kredit geben was sonst nicht möglich wäre.

Ich kann auch einem Papaya-Bauern in Costa-Rica einen Kredit geben und eine Rückzahlung in 20 Papayas vereinbaren, die mit Trackingcodes versehen sind. Der Logistiker scannt am Ende den QR-Code der 20 Papayas und ich signiere den Erhalt der Papayas und der Kredit ist dezentral beglichen.

Das Beispiel mag wie eine "Bestellung" aussehen, aber wie ist es denn wenn ich dem Bauern den Kredit schon ein Jahr im Voraus gebe damit er ensprechend Ackerfläche ankaufen kann um die Bäume dort hin zu stellen?

Nun sieht es aus wie ein "Investment".

Jedoch sind "Kredite" bei genauerer Betrachtung gar nicht so klar abgrenzbar und lassen sich in der Regel auf "Bestellungen" oder "Investments" runter definieren.

Und an der Stelle ist auch das "Sicherheiten"-Thema wieder undramatisch, denn wenn ich 30 Euro nach Ghana an eine Familie verleihe, deren Fischerboot kaputt gegangen ist und dies erst repariert werden muss damit sie schnellstmöglich wieder fischen gehen können um diese Fische verkaufen zu können, dann wäre ein Totalverlust für mich durchaus verschmerzbar. Der Fischer in Ghana könnte sogar komplett "pseudonym" sein und sich so einen Reputationsstatus erarbeiten um eine "Bonität" zu erlangen.

Mit der Zeit wird es wieder Dienstleister als Mittelsmänner geben, die vor Ort "Bonität" besitzen um günstigere Kredite aus Europa zu erhalten. Dieses Geld wird dann vor Ort an "persönlich Bekannte" weiter gegeben und Außenstände werden dann "persönlich" eingetrieben.

 

Es ist sooo viel mehr noch denkbar.

 

Und wer würde hier nicht einfach mal 30 Euro auf Risiko setzen um vielleicht ein "Überleben" einer Fischerfamilie zu sichern?

(na logisch wird es viele schwarze Schafe geben, aber das ist doch immer so wenn etwas neu ist)

Danke für die Einschätzung. Da sind einige Aspekte dabei, über die es sich lohnt, genauer nachzudenken.

[Aktienspekulaant]

Viele Kreditvergaben funktionieren doch heute schon ohne Banken: Nämlich diese ganzen Risikokapitalgeber. Die vergeben Krediten und bezeichnen es als Investment in "vielversprechende Start-ups". Einige Investments in "vielversprechende Start-ups" sind absolute Volltreffer (z. B. in google), andere Rohrkrepierer. Und diese Rohrkrepierer werden halt abgeschrieben.

Neu dürfte jetzt werden, dass auch ein Klein-Jogi wie ich als "Risikokapitelgeber" fungieren kann. Logischerweise in anderen DImensionen.

 

[QQQ]

vor 7 Stunden schrieb SkaliertDoch:

Wenn sich jemand einen Kredit über 1.000 Ether beschafft und das auch noch anonym, wie habe ich die Sicherheit als Kreditgeber, dass der Kredit zurückgezahlt wird?

Das erledigt der Smartcontrat.

vor 6 Stunden schrieb Jokin:

Wenn es eine Kreditvergabe ohne "Sicherheit" gibt, dann werde ich meinem zweiten Ich 1.000 Ether leihen. Mein zweites Ich verschwindet mit den 1.000 Ether in der Anonymität und mein erstes Ich wird den Verlust der 1.000 Ether steuerlich geltend machen und meine Einkünfte entsprechend schmälern.

Du kannst nicht "verschwinden" das verhindert der SC.

Das 2. wäre dann in Kombination, eine Straftat, das könntest du natürlich machen.

Und ja es geht auch völlig ohne Sicherheiten, dank Technologien wie SC's. Stichwort: Flashloans.

Befasst euch zb. mal mit der Technologie von Aave.

Bearbeitet 10. September 2021 von QQQ

[SkaliertDoch]

vor 2 Minuten schrieb QQQ:

Das erledigt der Smartcontrat.

Du kannst nicht "verschwinden" das verhindert der SC.

Das 2. wäre Betrug, das könntest du natürlich machen.

Und ja es geht auch völlig ohne Sicherheiten, dank Technologien wie SC's. Stichwort: Flashloans.

Befasst euch zb. mal mit der Technologie von Aave.

Das verstehe ich nicht. Der smart contract kann meines Wissens nach die Rahmenbedingungen des Kreditvertrages regeln und die Auszahlung des Darlehens. Aber wenn ich als Darlehensnehmer die geliehenen 1.000 Ether nicht zurückzahle und die Auszahlungsadresse leere, dann kann der smart contract die 1.000 Ether auch nicht zurückholen.

[QQQ]

vor 15 Minuten schrieb SkaliertDoch:

Das verstehe ich nicht. Der smart contract kann meines Wissens nach die Rahmenbedingungen des Kreditvertrages regeln und die Auszahlung des Darlehens. Aber wenn ich als Darlehensnehmer die geliehenen 1.000 Ether nicht zurückzahle und die Auszahlungsadresse leere, dann kann der smart contract die 1.000 Ether auch nicht zurückholen.

Deshalb sagte ich auch, befasst euch mit der Technologie von Aave zb.
https://www.google.com/search?q=wie+funktioniert+aave

Bearbeitet 10. September 2021 von QQQ

[Chantal Krüger]

6 hours ago, SkaliertDoch said:

Hallo zusammen!  

Ich beginne, mich mit dem Thema der dezentralen Finanzen näher zu beschäftigen und bin dabei zwangsläufig auf die dezentrale Kreditvergabe gestoßen. Vorteil sei, dass auch arme Menschen ohne Zugang zum Bankensystem Zugang zu Krediten bekommen würden. Das klingt ja sehr schön, aber: Wenn sich jemand einen Kredit über 1.000 Ether beschafft und das auch noch anonym, wie habe ich die Sicherheit als Kreditgeber, dass der Kredit zurückgezahlt wird? Eine Bonitätsprüfung gibt es nicht und eine vollständige Besicherung des Kredits durch Hinterlegung des geliehenen Betrages wird durch den Kreditgeber weder Sinn machen noch möglich sein.

Was ist die Lösung des Problems?

Mikrokreditte, das gibt es alles schon. Da gab es mal einen Inder, der hat den Nobelpreis dazu bekommen.

 

[QQQ]

Hier noch eine Möglichkeit für "unbesicherte Kredite"
https://www.google.com/search?q=was+sind+flash+loans

Bearbeitet 10. September 2021 von QQQ

[SkaliertDoch]

vor einer Stunde schrieb QQQ:

Deshalb sagte ich auch, befasst euch mit der Technologie von Aave zb.
https://www.google.com/search?q=wie+funktioniert+aave

Danke für deine Links. Sehr nett von dir!

Bei Aave funktioniert die Kreditinanspruchnahme aber scheinbar auch nur mit einer finanziellen Besicherung des Kredits. Die flash loans klingen interessant, muss ich zu Hause mal in Ruhe durchlesen. 

[QQQ]

vor 25 Minuten schrieb SkaliertDoch:

Danke für deine Links. Sehr nett von dir!

Bei Aave funktioniert die Kreditinanspruchnahme aber scheinbar auch nur mit einer finanziellen Besicherung des Kredits. Die flash loans klingen interessant, muss ich zu Hause mal in Ruhe durchlesen. 

Ja gibt beides, besichert und unbesichert mit Flash Loans.
Ohne "Besicherung" bekommst du in der normalen Finanzwelt auch nicht viel, genau das macht Flash Loans "revolutionär"

Bearbeitet 10. September 2021 von QQQ

[Chantal Krüger]

Was ist der Sinn eines Kredits, wenn man den nicht zurückbezahlen kann ? Geld zum Spekulieren bekommen und auf Gewinne hoffen, um den zurückzubezahlen ?

[SkaliertDoch]

vor 2 Minuten schrieb Chantal Krüger:

Was ist der Sinn eines Kredits, wenn man den nicht zurückbezahlen kann ? Geld zum Spekulieren bekommen und auf Gewinne hoffen, um den zurückzubezahlen ?

Oder Betrugsstraftaten zu begehen.

[SkaliertDoch]

vor 22 Minuten schrieb QQQ:

Ja gibt beides, besichert und unbesichert mit Flash Loans.
Ohne "Besicherung" bekommst du in der normalen Finanzwelt auch nicht viel, genau das macht Flash Loans "revolutionär"

Ja, da hast du absolut recht! Die flash loans sind echt ne krasse Sache.

[Jokin]

vor 3 Minuten schrieb Chantal Krüger:

Was ist der Sinn eines Kredits, wenn man den nicht zurückbezahlen kann ?

Es gibt maximal 21 Millionen Bitcoin.

Wenn nun jemand diese 21 Millionen Bitcoin besitzt und diese zu einem Zinssatz von 2% verleiht, dann ist dieser Kredit nicht zurückzahlbar. Niemals.

Der Kredit lässt sich nur teilweise zurück zahlen und dann muss der Schuldner den Teil erneut ausleihen um den ersten Kredit zurück zahlen zu können.

Jedoch laufen nun weitere Zinsen auf.

 

Auf diese Weise kann es zu einer Bilanzsumme von weit mehr als 21 Mio. Bitcoin kommen, die physisch nicht vorhanden sind und nie sein werden.

Der Darlehensgeber fordert nun seinen Kredit zurück und vergibt gleichzeitig neue Kredite.

 

Wie geht diese Geschichte am Ende aus?

Erleben wir dann eine Parallelwährung, die man "I owe you Bitcoin" nennen könnte, also "IOUB"? Wird sich diese Parallelwährung dann vom Bitcoin lösen weil nicht alle IOUBs mit Bitcoin gedeckt sind?

Werden diese IOUBs dann weniger wert sein als "echte" Bitcoin? Müsste ja so sein. 

Erleben wir dann eine Entwertung der IOUBs oder eine Aufwertung der "echten" Bitcoin?

 

Immer im Hinterkopf behalten, dass wir in der heutigen Finanzwelt munter neue USD erschaffen können und dies in der Bitcoinwelt nicht möglich ist.

 

 

Ich mache mit Absicht so viele Fragezeichen, denn ich hab selber keine Ahnung ob die Gedankengänge richtig sind, die mir da gerade durch den Kopf gehen.

[QQQ]

vor 10 Minuten schrieb Chantal Krüger:

Was ist der Sinn eines Kredits, wenn man den nicht zurückbezahlen kann ? Geld zum Spekulieren bekommen und auf Gewinne hoffen, um den zurückzubezahlen ?

Verstehe die Frage nicht, zm. nicht in Bezug auf flash loans. Da stellt sich diese Frage des (nicht zurückbezahlen könnens) nämlich nicht.

[Chantal Krüger]

3 minutes ago, Jokin said:

Es gibt maximal 21 Millionen Bitcoin.

Wenn nun jemand diese 21 Millionen Bitcoin besitzt und diese zu einem Zinssatz von 2% verleiht, dann ist dieser Kredit nicht zurückzahlbar. Niemals.

Der Kredit lässt sich nur teilweise zurück zahlen und dann muss der Schuldner den Teil erneut ausleihen um den ersten Kredit zurück zahlen zu können.

Jedoch laufen nun weitere Zinsen auf.

 

Auf diese Weise kann es zu einer Bilanzsumme von weit mehr als 21 Mio. Bitcoin kommen, die physisch nicht vorhanden sind und nie sein werden.

Der Darlehensgeber fordert nun seinen Kredit zurück und vergibt gleichzeitig neue Kredite.

 

Wie geht diese Geschichte am Ende aus?

Erleben wir dann eine Parallelwährung, die man "I owe you Bitcoin" nennen könnte, also "IOUB"? Wird sich diese Parallelwährung dann vom Bitcoin lösen weil nicht alle IOUBs mit Bitcoin gedeckt sind?

Werden diese IOUBs dann weniger wert sein als "echte" Bitcoin? Müsste ja so sein. 

Erleben wir dann eine Entwertung der IOUBs oder eine Aufwertung der "echten" Bitcoin?

 

Immer im Hinterkopf behalten, dass wir in der heutigen Finanzwelt munter neue USD erschaffen können und dies in der Bitcoinwelt nicht möglich ist.

 

 

Ich mache mit Absicht so viele Fragezeichen, denn ich hab selber keine Ahnung ob die Gedankengänge richtig sind, die mir da gerade durch den Kopf gehen.

Das funktioniert nur bedingt, wenn man auf den Einzelnen runterrechnet. Jeder einzelne hat nur eine begrenzte Menge, was er leihen kann. Sicher kann er was leihen und dann wieder was, um woanders was zurückzubezahlen. Das ist dann ein Schneeballsystem.

Das mit dem BItcoin stimmt so auch nicht, weil die begrenzte Menge Bitcoins durch Paralellkonzepte schon längst ausgehebelt wurde.

[Chantal Krüger]

5 minutes ago, QQQ said:

Verstehe die Frage nicht, zm. nicht in Bezug auf flash loans. Da stellt sich diese Frage des (nicht zurückbezahlen könnens) nämlich nicht.

Also ist Deine Aussage, ich muss den Kredit nicht zurückbezahlen ? Cool, geb mal einen Link, ich leihe, was ich tragen kann.

[QQQ]

vor 7 Minuten schrieb Chantal Krüger:

Also ist Deine Aussage, ich muss den Kredit nicht zurückbezahlen ?

Nein, das ist sie nicht.
Du hast, wenn du es nicht zurückzahlen kannst, nie einen Kredit gehabt. 😉 Deswegen stellt sich die Frage des "nicht zurückbezahlen könnens" nicht.

Wenn du erstmals Lesen würdest wie das funktioniert, solltest du auch verstehen das meine Aussage so zutrifft.
Ist aber wohl zu viel verlangt, meine gegebenen Links auch anzuklicken und zu lesen, oder?

Bearbeitet 10. September 2021 von QQQ

[SkaliertDoch]

vor 4 Minuten schrieb Chantal Krüger:

Also ist Deine Aussage, ich muss den Kredit nicht zurückbezahlen ? Cool, geb mal einen Link, ich leihe, was ich tragen kann.

Hast du dir den Artikel über flash loans durchgelesen?

[Chantal Krüger]

5 minutes ago, SkaliertDoch said:

Hast du dir den Artikel über flash loans durchgelesen?

Ja, da bekomme ich ziemliche Bauchschmerzen und lass das lieber. Aber wenn Du das so toll findest, mach einfach. Wirst sicher reich.

[QQQ]

vor 10 Minuten schrieb Chantal Krüger:

Cool, geb mal einen Link, ich leihe, was ich tragen kann.

Bitte sehr, viel Spaß beim Lernen https://aave.com/flash-loans/

[Chantal Krüger]

6 minutes ago, QQQ said:

Nein, das ist sie nicht.
Du hast, wenn du es nicht zurückzahlen kannst, nie einen Kredit gehabt. 😉 Deswegen stellt sich die Frage des "nicht zurückbezahlen könnens" nicht.

Wenn du erstmals Lesen würdest wie das funktioniert, solltest du auch verstehen das meine Aussage so zutrifft.
Ist aber wohl zu viel verlangt, meine gegebenen Links auch anzuklicken und zu lesen, oder?

Bei sowas würde ich Albträume kriegen. Aber wie schon geschrieben, macht einfach.